Das Wichtigste in Kürze: Fällt die Halle aus, ersetzt sie die Versicherung. Fällt der Inhaber aus, ersetzt ihn niemand. Die Absicherung von Inhaber und Familie folgt der Laufbahn, nicht dem Produktkatalog. Was mit 20 zählt (die Arbeitskraft), ist mit 35 nicht mehr die ganze Antwort (die Familie hängt mit dran), mit 45 kommen Einkommenssicherung und Vorsorge trotz Rentenpflicht dazu – eingetragene selbstständige Handwerker sind nach § 2 SGB VI rentenversicherungspflichtig – und mit 60 die Übergabe. Diese Seite ordnet die Bausteine den Lebensphasen zu; die Einzelheiten stehen auf den verlinkten Detailseiten.
Diese Schieflage zieht sich durch die Beratungsgespräche mit Metallbauern. Welcher Baustein wann dran ist, hängt weniger vom Angebot ab als von der Lebensphase – deshalb ist diese Seite als Strecke aufgebaut, vom ersten Ausbildungsjahr bis zur Betriebsübergabe.
Ausbildung und Gesellenjahre: die Arbeitskraft sichern, solange es einfach ist
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Metallbauer und Schweißer teuer, weil die Versicherer den Beruf in hohe Risikogruppen einstufen – und sie wird mit jedem Gesundheitseintrag schwerer erhältlich. Der junge Rücken ohne Vorerkrankungen ist deshalb das beste Antragsdatum der gesamten Laufbahn; eine Nachversicherungsgarantie hält die spätere Erhöhung offen. Daneben schließt eine private Unfallversicherung die Lücke der gesetzlichen, die an Arbeit und Arbeitsweg gebunden ist (§ 8 SGB VII) – der Sturz beim Sport am Wochenende fällt dort durch. Die Einzelheiten: Berufsunfähigkeitsversicherung für Metallbauer und private Unfallversicherung.
Familiengründung: jetzt hängt mehr als eine Person am Einkommen
Mit Partner, Kindern und Baufinanzierung ändert sich die Frage: Zu dem Szenario der Berufsunfähigkeit kommt ein zweites – was wird im Todesfall aus Kredit und Familie? Eine Risikolebensversicherung deckt genau dieses Szenario – schlank, ohne Sparanteil. Parallel gehört die BU-Rente auf den Prüfstand: Die in der Ausbildung vereinbarte Höhe ist am Berufsstart bemessen, nicht am Familieneinkommen – und die Nachversicherungsgarantie aus Phase eins ist der Weg, sie ohne neue Gesundheitsprüfung anzuheben. Die Einzelheiten: Risikoleben & Keyman-Absicherung.
Meisterprüfung und Gründung: Einkommen, Krankenversicherung, Rentenpflicht
Mit der Selbstständigkeit entfällt die Lohnfortzahlung – wer krank wird, verdient nichts, während die Fixkosten weiterlaufen. Ein Krankentagegeld ersetzt das Einkommen ab dem vereinbarten Tag. Zugleich stellt sich die Systemfrage gesetzlich oder privat – mit langfristigen Folgen, die auf der Seite private Krankenversicherung für Selbstständige auseinandergenommen werden. Und ein Punkt überrascht Gründer: Wer als Handwerker in die Handwerksrolle eingetragen und selbstständig tätig ist, bleibt nach § 2 Satz 1 Nr. 8 SGB VI rentenversicherungspflichtig – Selbstständigkeit heißt hier nicht Beitragsfreiheit. Wichtige Einschränkung: Die Vorschrift knüpft an den selbstständigen Gewerbetreibenden; wer den Betrieb als GmbH führt, fällt als deren Geschäftsführer grundsätzlich nicht darunter – der Status gehört im Einzelfall geklärt, auch wegen möglicher Befreiungsoptionen. Wie sich Pflichtbeiträge und eigene Vorsorge zusammenfügen: Altersvorsorge & Rentenpflicht für Metallbauer.
Etablierter Inhaber: die eigene Vorsorge ordnen, die Mitarbeiter binden
Läuft der Betrieb, verschiebt sich der Engpass von der Absicherung zur Struktur: verstreute Verträge aus zwanzig Jahren, eine Vorsorge, die seit Jahren weder an den Gewinn noch an den Rentenpflicht-Status angepasst wurde, und die Frage, wie viel Alterseinkommen eigentlich geplant ist. Gleichzeitig wird die Absicherung der Mitarbeiter zum Werkzeug im Wettbewerb um Fachkräfte: Auf betriebliche Altersversorgung durch Entgeltumwandlung haben Beschäftigte einen gesetzlichen Anspruch (§ 1a BetrAVG) – wer sie aktiv gestaltet, statt sie nur zu erdulden, und eine betriebliche Krankenversicherung danebenstellt, hat ein Argument, das eine Stellenanzeige nicht bietet. Die Einzelheiten: bAV & bKV für Mitarbeiter.
Übergabe: der Betrieb geht, die Verantwortung nicht sofort
Mit Verkauf oder Übergabe endet der Betrieb – aber nicht jede Pflicht: Mängelansprüche aus den letzten Projektjahren laufen nach (bei Bauwerken verjähren sie nach § 634a BGB erst fünf Jahre nach Abnahme), und wie diese Nachhaftung versicherungsseitig abgedeckt bleibt, ist ein eigener Prüfpunkt in den Betriebspolicen. Auf der Personenseite stellt sich die Frage, wovon der Ruhestand lebt: Verkaufserlös, Renten aus der Pflichtversicherung, private Vorsorge – und welche der laufenden Personenverträge weitergeführt, umgestellt oder beendet werden. Die Gegenperspektive für den, der übernimmt, steht auf der Seite Betrieb übernommen.
- BU-Vertrag: Enthält er eine Nachversicherungsgarantie – und passt die versicherte Rente noch zum heutigen Einkommen?
- Todesfallschutz: Deckt eine Risikoleben Kredit und Familie – getrennt von der Altersvorsorge, nicht vermischt?
- Einkommenslücke bei Krankheit: Ab welchem Tag zahlt das Krankentagegeld, und passt die Höhe zu den privaten und betrieblichen Fixkosten?
- Rentenpflicht-Status: Ist geklärt, ob § 2 SGB VI auf Sie zutrifft – Einzelunternehmen, GbR oder GmbH machen hier den Unterschied?
- Mitarbeiterbausteine: Ist der Entgeltumwandlungsanspruch (§ 1a BetrAVG) geregelt statt nur geduldet?
- Übergabeplanung: Ist die Nachhaftung in den Betriebspolicen geregelt, bevor der Vertrag gekündigt wird?
Einschätzung von Jan Pohl
„Die teuerste Police in dieser Strecke ist die, die zu spät beantragt wird: Eine BU mit Mitte 40, nach zwei Bandscheibenvorfällen und einem Knieschaden, ist ein anderes Produkt als dieselbe BU mit 19 – wenn sie überhaupt noch angenommen wird. Deshalb berate ich die Personenseite in der Reihenfolge der Laufbahn, nicht in der Reihenfolge der Provisionsliste. Und ich sage jedem Gründer denselben Satz: Klären Sie Ihren Rentenpflicht-Status schriftlich, bevor Sie Ihre Vorsorge planen – alles andere ist Planung auf Sand.“
Jan Pohl, Versicherungsmakler, Aachen
Fragen zur Absicherung von Inhaber und Familie
Wann ist der beste Zeitpunkt für eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
So früh wie möglich – idealerweise in der Ausbildung. Der Beitrag richtet sich nach Eintrittsalter, Beruf und Gesundheitszustand; jeder spätere Gesundheitseintrag kann zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Eine Nachversicherungsgarantie sorgt dafür, dass die früh vereinbarte Rente mit der Laufbahn mitwachsen kann, ohne neue Gesundheitsprüfung.
Bin ich als selbstständiger Metallbaumeister rentenversicherungspflichtig?
Als in die Handwerksrolle eingetragener selbstständiger Handwerker grundsätzlich ja – das regelt § 2 Satz 1 Nr. 8 SGB VI. Wer den Betrieb dagegen als GmbH führt, fällt als deren Geschäftsführer grundsätzlich nicht unter diese Vorschrift. Rechtsform, Eintragung und mögliche Befreiungsoptionen gehören deshalb einzeln geprüft, bevor die private Vorsorge geplant wird.
Brauche ich eine Risikolebensversicherung zusätzlich zur BU?
Die beiden Verträge beantworten verschiedene Fragen: Die BU ersetzt Ihr Einkommen, wenn Sie nicht mehr arbeiten können. Die Risikoleben sichert Familie und Kredit ab, wenn Sie sterben. Mit Baufinanzierung und Kindern entsteht der Bedarf für beides – die Kombination und die Höhen sind eine Frage der Lebensphase, nicht des Produktkatalogs.
Was passiert bei der Betriebsübergabe mit meiner Absicherung?
Zweierlei ist zu trennen: Auf der Betriebsseite laufen Mängelansprüche aus alten Projekten nach – bei Bauwerken bis fünf Jahre ab Abnahme (§ 634a BGB) –, deshalb gehört die Nachhaftungsregelung der Betriebspolicen vor die Kündigung. Auf der Personenseite sind die Verträge zu sortieren: Welche Vorsorge- und Risikoverträge laufen weiter, welche werden umgestellt, und wovon lebt der Ruhestand.
Sie wollen wissen, wo Sie in dieser Strecke stehen und welcher Baustein als Nächstes dran ist? Das klärt sich am schnellsten im Gespräch.
Die Detailseiten der Strecke
- Berufsunfähigkeitsversicherung für Metallbauer
- Private Unfallversicherung für Metallbauer
- Risikoleben & Keyman-Absicherung
- Krankentagegeld für selbstständige Handwerker
- Private Krankenversicherung für Selbstständige
- Altersvorsorge & Rentenpflicht für Metallbauer
- bAV & bKV für Mitarbeiter
Diese Seite ist Teil des Gesamtüberblicks Versicherung für Metallbaubetriebe, der die betriebliche und die persönliche Absicherung zusammenführt.
Wie groß die Lücke bei Ihnen ausfällt, lässt sich beziffern: Versorgungslücke berechnen.
Quellen und Stand
- § 2 Satz 1 Nr. 8 SGB VI – Rentenversicherungspflicht selbstständiger, in die Handwerksrolle eingetragener Handwerker.
- § 1a BetrAVG – Anspruch der Beschäftigten auf betriebliche Altersversorgung durch Entgeltumwandlung.
- § 8 SGB VII – Arbeitsunfall: Bindung der gesetzlichen Unfallversicherung an die versicherte Tätigkeit und die Wege von und zur Arbeit.
- § 634a BGB – Verjährung der Mängelansprüche, bei Bauwerken fünf Jahre ab Abnahme.
- Bedingungsauswertung mehrerer großer Personen- und Gewerbeversicherer, Auswertung Stand 07/2026.
Diese Seite ersetzt keine individuelle Prüfung und enthält keine Deckungszusage: Ob und zu welchen Bedingungen Versicherungsschutz besteht, hängt von Berufsgruppe, Gesundheitsprüfung, Tarif und Bedingungen des jeweiligen Versicherers ab. Aussagen zu Renten- und Sozialversicherungspflicht ersetzen keine rechtliche oder statusrechtliche Prüfung im Einzelfall. MetallbauSchutz ist eine Marke der Pohl Versicherungsmakler e.K., Jan Pohl, Aachen. Stand: 07/2026.