Betrieb gewachsen — Versicherung anpassen

Sechs Veränderungen, die eine Police überholen

• Neue Maschine. Eine CNC für 180.000 € hebt den Wert Ihrer Einrichtung sprunghaft — bleibt die Inhaltssumme unverändert, droht im Schadenfall die anteilige Kürzung wegen Unterversicherung. Ob auch der Stillstand der Maschine abgesichert ist, ist eine eigene Frage.
• Zweite Halle. Versicherungsschutz besteht grundsätzlich an den im Vertrag genannten Versicherungsorten; für Sachen unterwegs greift nur eine Außenversicherung — mit eigenen Grenzen. Ein Standort, der im Vertrag nicht auftaucht, gehört vor dem Einzug in den Vertrag, nicht danach.
• Montageanteil gestiegen. Wer statt 20 inzwischen 50 Prozent der Leistung auf der Baustelle erbringt, hat ein anderes Risikoprofil — Tätigkeitsschäden und Montagerisiken rücken in den Vordergrund.
• Mehr Mitarbeiter. Lohnsumme und Personenzahl sind Beitrags- und Risikogrundlage — weichen die dem Versicherer gemeldeten Zahlen vom Ist ab, ist das im Schadenfall ein Prüfpunkt.
• Neue Tätigkeiten. Was die Betriebsbeschreibung nicht nennt — etwa die Wartung kraftbetätigter Tore oder Zerspanung für Dritte —, wird im Schadenfall zur Deckungsfrage.
• Auslandsmontage. Der Geltungsbereich der Police regelt, ob Baustellen im Ausland eingeschlossen sind — die erste Montage in Belgien oder den Niederlanden ist der Zeitpunkt, das zu klären. Vorher.

Zwei Paragrafen, die Wachstum teuer machen können

§ 75 VVG — Unterversicherung. Ist die Versicherungssumme erheblich niedriger als der Versicherungswert zum Zeitpunkt des Schadens, kann der Versicherer die Entschädigung im Verhältnis der Summe zum Wert kürzen. Das betrifft den Totalschaden nicht allein: Auch ein Teilschaden wird anteilig gekürzt. Eine Summe, die seit Jahren unverändert ist, während Maschinen dazukamen, ist der klassische Weg in diese Kürzung.

§§ 23 ff. VVG — Gefahrerhöhung. Nach Vertragsschluss darf der Versicherungsnehmer eine Gefahrerhöhung nicht ohne Einwilligung des Versicherers vornehmen; tritt sie unabhängig von seinem Willen ein, kann sie anzeigepflichtig sein. Ob eine konkrete Veränderung — mehr Montage, ein neues Fertigungsverfahren, Lagerung anderer Materialien — eine Gefahrerhöhung darstellt, hängt vom Einzelfall und den Bedingungen ab. Die Anzeige beim Versicherer ist der sichere Weg; das Verschweigen kann die Leistung im Schadenfall gefährden.

So geht es weiter

1. Sie senden uns Ihre Policen und drei Angaben zum heutigen Stand: Maschinenwerte, Standorte, Montageanteil — für den Policen-Check.
2. Sie erhalten einen schriftlichen Abgleich: wo Police und Betrieb auseinanderliegen, was anzeigepflichtig sein kann, was passt.
3. Angepasst wird in Reihenfolge der Risiken — Sie entscheiden je Vertrag, nichts wird pauschal umgestellt.

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